最近有个七友问七七，自己给50岁的母亲补交了社保，还需要购买商业保险吗?

一

七七认为，社保是国民社会福利之一，带病也可投保，肯定要补上。但是要转嫁风险还远远不够，因为社保只解决一部分医疗和养老的问题。受限于国情，社保尚处于“广覆盖，低水平”的阶段，在生病报销的时候，还是受到很多限制。

比如门诊用药只能使用社保里面的个人账户，住院用药只能用社保目录内诊疗与用药(进口基本得自付)，而且还有报销最高限额。

最高支付限额是指在一个医疗年度内基本医疗保险基金支付参保人医疗费用的最高数额。目前标准为本市上年度职工平均工资的4倍左右。

按照深圳市统计局统计：深圳2016年月平均工资7480元，即深圳市2017年的最高支付限额为35.9万元。

这个报销限额，对于普通疾病来说还是足够的。但对于一些重大疾病还是不足支付医疗费。

所以，即使有了社保还是要补充商业保险。而前面说到，这位七友的母亲已经50岁了，这个年龄购买重疾险的确费率比较高，容易出现保费倒挂的现象;而且重疾险核保比较严格，不易通过，极有可能加费甚至拒保，显然这个年龄买重疾险不太划算。

这个年龄阶段，七七会建议购买一份医疗险补充医保，可转嫁风险。除了父母外，还有两种人也需要给自己买上一份医疗险。

第一种就是刚参加工作，经济比较紧张还没来得及给自己配置重疾险的。

第二种就是觉得手头的重疾险保费过低的。可能重疾险买的比较早，保费配置的比较低，现在再加一份重疾险，显然不合适，这种时候配置一份医疗险作为补充就比较妥当。

简单来说，医疗险就是在我们生病的时候给我们报销掉很大一部分医药费的保险。让我们转嫁大小疾病风险。

二

而医疗险在挑选的时候也有很多门道，购买之前一定要注意这2点

1. 注意保险的5个参数：

保障范围：要看产品的免责条款，一般而言商业医疗保险基本上都不保既往病史和艾滋病。除此之外，免责条款越宽松越好。

免赔额：医疗险都有免赔额，一般都是1万，1万以内的自己负责，超过1万的就可以报销。挑选时当然是挑选免赔额越小的越好。

报销比例：医疗保险有个报销比例，比如报销你医疗费的80%~90%。市面上也有出现报销比例为100%的。所以这一点就是比例越大越好。

限额：指的是保障年度内可以理赔的最高上限。同一保费水平下，限额当然也是要越高越好。

续保条件：一般购买医疗险，都是一年一买，这种购买方式我们需考虑续保条件是否宽松、续保的年龄限制。有些产品会因为身体健康或者上一年度理赔记录而拒绝续保或是加费拒保。这一点大家得好好看清楚。

2. 远离附加险

市面上很多其他保险会附加上一个医疗险，但是这类的捆绑式售卖不见得很实惠。比如，购买重疾险附加医疗险，这样把重疾险的保费整体升高了，而且还有一些保险在条款里会写缴费期满就不能续保了。这样可能到晚年的时候刚好是疾病高发期，却不承保，投保目的未能实现，风险又丢回给我们了，医疗险的用武之地无法发挥。

无论投资还是买保险，还是希望更加纯粹一些，不要整的太复杂，买医疗险，就挑选一个性价比比较高的直接投保就好了。

三

我知道懒癌患者又想我直接出主意了，刚好这两天买了一份医疗保险，给大家看看我的挑选功课。

我是在微信端购买的医疗保险——微医保。腾讯旗下的保险平台的第一款产品。

这是腾讯和泰康在线联合定制的一款健康保险产品。具体的情况，我拿了两个网红产品进行比较，直接上图，老规矩，相较之下更优的条件标红色加粗。

(资料来源：众安官网众安尊享e生产品介绍、支付宝平安e生保产品介绍、微保平台微医保产品介绍。)

其实这三款产品的各方面都很人性化，在续保条件都很宽松。赔付比例是100%，也很让人满意。而最后我选择微医保的原因，主要因为它可以保障高发的100种重疾，而前两者只保障恶性肿瘤这种重疾。另外，重疾这部分的赔付金额也比前两种高了一倍，还可以报销质子重离子治疗费用的60%，这项技术据说是治癌利器，一般的保险都没有包含这项治疗的费用。

虽然医疗险是报销制的，真的病了也不可能报销这么多，但不可否认这部分还是很吸引眼球的。

除此之外，微医保在微信钱包的九宫格上面就可以找到购买入口，比较便利和快捷，省去了以往很多传统保险的体检、面签这些繁琐的流程。整个购买流程大概就几分钟左右。查询保单信息也可以直接在这个端口查到。这真是让我们越来越离不开微信了。

这一举措可以说是微信为腾讯进军保险业提供了流量支持，同时也算是腾讯为我们提供了一种便利创新的保险服务。

投保之后，还可以参加平台的运动领取鼓励金的活动。就是投保的这一年内，每天走8千步以上就可以获得1元的。全年累计最多能领取100元。这个鼓励金直接打到微信钱包里面的。

这样算下来就是七七花费一百多元就可以换取600万的保障，真挺划算的。而且还送免费洗牙和口腔全面检查1次。这些估计是微保刚上线打响第一炮才有的优惠福利。

有人看到福利这么好，忍不住担心产品问题。这个是小马哥首家控股的保险平台旗下的第一产品，肯定得用心做好产品，靠着这个来攒口碑呢，应该不会做自砸招牌的事。

另外，合作的保险公司，是泰康在线，它是泰康保险全资发起成立的大型互联网保险公司。泰康是国内500强的民营企业。强强联手，我看问题不大。

对比之后想投保的七友，直接在微信钱包的九宫格里面找到“保险服务”。如果九宫格里面没有的，可以关注微保公众号或者添加微保小程序，也可以提前体验微保微医保。