近日，即信Digital Club整合一系列关于银行数字化转型的权威报告，从银行数字化转型发展的背景与现状、转型之路上面临的挑战与机遇等方面进行提炼和总结，带来银行数字化转型的深度洞察报告。
▷ 背景与现状 ◁
银行数字化转型踏入4.0时代是业内普遍的共识，而“银行数字化转型4.0时代”的正式定义则可以追溯到美国著名银行家布莱特·金预测的《Bank 4.0》一书，书中认为“Bank 4.0”是依托于人工智能(AI)、现实增强(AR)、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段发展和普及，将让银行业务的效用和体验完全脱离现有的物理网点和以物理网点为基础的渠道延伸，将让银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，而直接嵌入到用户的日常生活场景中，用户在使用金融服务时将获得更快更流畅的体验，基于物理网点的一系列获客方式将消失，即时、实时的金融服务将成为流行，智能投顾和场景介入将为用户提供更好的金融解决方案。
从定义中我们不难看出，推动银行数字化转型的关键词是“技术”，而技术对银行数字化转型的影响又体现在以下三大方面：
1. 就用户而言，技术催生了银行用户的新行为与新需求，除了“存贷汇、支付”的传统需求外，用户们还希望能够“一站式”获得融合各种商务、生活、社交等场景的理财、基金、保险等金融服务，对传统银行的互联性、自主性、反馈性、互动性有了更高的要求
2. 就银行而言，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术的发展深刻改变着传统银行的创新思维与经营理念。商业银行纷纷开展数字化转型，从布局互联网金融到竞相发力移动金融，从线下产品到线上产品，从网上银行普及到手机银行建设，从被动提供服务到主动挖掘客户需求……
3. 同时，技术亦推动了金融科技公司的快速发展，2011-2015年，中国互联网金融交易规模进入快速增长期，2013年达到了223%的增长峰值，金融科技公司的产品创新撬动着银行传统业务的基础，深刻改变着银行业的竞争格局。
▷ 现状一：银行客户数字化新行为与新需求的涌现
1. 银行客户数字化新行为
移动互联网深入影响人们的生活，银行客户的媒介使用习惯将其引流向互联网巨头的金融产品，数字银行业务亟待建设
(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)
2. 银行客户新画像
数据显示，移动支付与数字银行应用的客户主要是30岁以下的年轻人群，占60%以上，实则为泛90后“Y世代”。相较于其他年龄段，泛90后客户更具有自主性和独立决策力，更少依赖外界辅助，对传统金融机构服务要更不满。因此年轻客户更乐于接受移动应用，但受资金限制最大，更愿意选择流动性高的基金货币类投资。
(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)
3. 银行客户应用使用偏好
数据显示，客户在互联网巨头的金融理财类APP(支付宝等)进行投资的比重远远高于银行APP(中国工商银行等)。面对互联网企业的金融理财产品的创新，银行虽然进行了战略调整来应对，但是在货币基金投资等获利回流客户的领域，人们更倾向于选择互联网企业的移动产品。银行需要创新产品服务，通过优化金融信息服务等方式提高产品的用户粘性，进一步提高投顾等增值服务
(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)
▷ 现状二：电子银行作为科技含量较高的金融服务业态，是传统银行转型升级的重要体现
在互联网技术不断发展的状况下，电子银行的发展也依靠技术支持而逐渐加快，尤其是大数据和云计算等先进技术的出现，极大地推动了电子银行业务的转型发展。总的来说，中国电子银行的业务发展经历了“探索期”“市场启动期”“高速发展期”“应用成熟期”四大阶段。
(图片来源：易观 中国电子银行数字化升级白皮书)
▷ 现状三：金融科技公司的迅速发展冲击传统银行的已有格局
2017年到2018上半年，中国金融科技公司迎来五年来第二次上市热潮。据不完全统计，截至2018年7月，近一年来在境外证券市场上市的公司有13家，首次公开发售的融资规模接近50亿美元。公司IPO最大规模达17.4亿美元。金融科技的发展下，传统银行面临业务竞争压力，急切需要思考如何应用金融科技突围。
(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)
▷ 挑战与机遇 ◁
由以上现状不难看出，无论是客户、银行自身还是行业竞争方面，我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场，也使得银行在客户、竞争、技术、监管等方面面临着新的挑战。
▷ 客户方面
1. 消费者对金融服务的自主性更强。随着消费者的教育水平和市场的成熟度越来越高，消费者不再像过去那样被动地接受银行所提供的服务，而是能够在理财、投资、融资等领域做出更多的自主决策
2. 消费者变得更加数字化。2016年中国手机银行交易规模达到158.7万亿元，同比增长118.6%。IBM调研显示，未来三年中国网上银行和移动银行交易的增长仍将远远高于全球其它地区。无现金消费的趋势已经出现，消费者不需要带现金，仅凭手机支付就可以完成全天的生活消费。
(图片来源：IBM 认知时代的数字银行再造)
▷ 竞争方面
以互联网巨头和互联网初创企业为代表的其它行业的竞争对手也进入了金融服务领 域，对银行业的传统业务带来挑战，尤其在支付、贷款和投资等方面。这些企业采取 截然不同的方式，先通过社交或电商等方式与消费者建立连接，然后再推出金融产品 和服务，这种方式极大地增加了消费者的黏性。另外，随着国家对于民营资本进入金 融机构准入管制放松及利率市场化的逐步深入，银行之间的竞争日益从资产规模、网点数量的竞争转向客户服务、产品创新的竞争。
▷ 技术方面
1. 物联网技术促进了整个社会的互联互通。 预计到2020年，互联设备将超过300亿台，每天都将产生海量的数据，而这些数据将会极大地改变金融行业的面貌。过去由于信息不对称和缺乏数据而难以做到的精准定价、针对性营销和风险评估等，都将从根本上得到改变。
2. 云计算从架构层面提供了新的可能性。银行(尤其是新型和中小规模的银行)不再需要从零开始建立新的平台，大型银行也可以借助云计算提高服务的灵活性。银行应当思考如何抓住云计算的机会，提升运营效率、降低成本、构建差异化优势。
3. 人工智能和认知技术给银行带来了新的机遇。例如，银行可以将重复性的劳动如审核及合规性检查等交给人工智能来完成;随着人工智能技术的进一步发展，未来人工智能在投资组合策略、风险控制领域的作用也将越来越凸显。
(图片来源：IBM 认知时代的数字银行再造)
4. 生物识别技术使得银行可以探索新的方式来为消费者提供更便捷的服务。许多银行已开始尝试指纹识别、人脸识别、静脉识别等生物识别技术，以加强金融安全和提升客户的体验。
▷ 监管方面
全球越来越多的银行监管机构正在将工作重点从金融危机后改革转向应对新的风险和优先事项。这说明当下监管监督政策开始关注金融服务的数字化转型以及伴随技术创新、新市场参与者和不断变化的业务模式出现的挑战和风险。监管机构本身也在转型，尝试将新技术和数据整合到监督流程、监管报告和市场监管中。
1.遗留问题：审慎议程和金融危机后的监管实施。2019年，总损失吸收能力和中央对手方清算仍将是对金融机构和市场构成挑战的结构性问题之一。政府和监管机构需要投入大量时间和精力去调整遗留风险议程，同时还要重点关注网络风险、经营弹性和数据隐私等新挑战，如何在二者之间取得平衡成为关键。
2.不断演变的风险：新问题。银行需要管理和预测新型风险，虽然可借助数字化 转型达到目的，但风险管理人员必须加快步伐采用和部署新技术。如果银行管理层和监督机构能够将新工具和流 程嵌入数字化转型的总体业务流程，那么新工具和流程的使用效率将会大幅提高，从而加强风险监督。
▷ 洞察与趋势 ◁
依据银行数字化转型的全景模型，由下至上依次为“底层架构”→“前台”“核心中台”→“顶层”
(图片来源：艾媒报告2018-2019中国银行数字化转型深度分析与决策报告)
▷ 底层架构
底层架构分为“组织资源”与“数字技术建设”，组织资源与科技技术联系不大暂且不表，数字技术建设则是一个“打地基”的过程，只有地基打好打牢，方能在此基础上建起高楼大厦。完整的数字技术建设，即基础通信解决方案，包含“通信资源”与“平台搭建”两大部分，涵盖码号、短信、邮件、语音、视频、微信等通信资源，并在此基础上提供融合通信的服务：传统通信CT跟互联网通信IT的融合(ICT融合)，网络通信技术多沟通渠道的融合。搭建的平台则根据企业需求场景，融合消息管理平台、SaaS呼叫中心、AI机器人等，一个好的平台至少需满足以下三点：①性能强大而稳定，保证业务量及速率的同时灵活自适应业务高低峰时段 ②高安全性，保障数据传输安全及用户信息安全 ③高可拓展性，不但满足企业现阶段的需求，更可随着企业的发展而灵活适配新的需求
(图片来源：玄武科技·即信云通信金融行业解决方案v2.0)
▷ 前台
从底层架构到前台实际上是一个从技术到应用的过程，单纯技术上的融合并不能带来真正的价值，只有深入实际的业务场景，在通信场景中连接用户与渠道，方能实现企业业务的创新与发展。于银行行业而言，其业务场景分为两大块：营销类通信场景及服务类运营场景。就用户而言，前沿科技对银行数字化转型升级最直观的影响就体现在这两大场景之上：营销推广从人工客服到智能语音机器人;营销信息从短信到视频短信、H5短链等富媒体通信形式;登录支付从密码、验证码到指纹、刷脸……这是银行行业从金融科技公司手中重获客户的第一战线，如何以客户为中心实现流程优化，如何实现营销精准化与客户服务个性化、投顾与客服智能化，如何达成渠道社会化与服务化是前台层面的核心问题。
(图片来源：玄武科技·即信云通信金融行业解决方案v2.0)
▷ 核心中台
宏观经济环境复杂多变，特别是经济下行期，信用违约的风险加大，与此同时，新产品新交易层出不穷，银行如何有效的控制风险?政府对金融业的监管持续收紧，管控要求越来越细、越来越严，银行应当如何改进和应对?这一系列问题都涉及到银行中台的转型。认知计算能够处理和分析海量的结构化和非结构化数据，提供新的洞察和决策选项，其发现和决策能力能够显著提高中台转型的效率和效果。中台的关键词是“数据”，银行在营销推广、生产服务等通信场景中所获取到的用户信息，通过大数据分析可对用户行为进行智能判别形成用户画像，提炼分析后可为企业的精准化营销和优质服务提供客户数据的支撑。这实际上是每一个行业、每一个企业最核心的诉求之一。
▷ 顶层
银行数字化转型全景模型的顶层是数字化战略，它由底层的组织资源、数字技术建设一步一步搭建而来，同时又在战略性意义上指导着银行数字化转型的大方向。以下为麦肯锡在《中国银行业CEO季刊：全球数字化银行的战略实践与启示》中提出的全球十大金融科技趋势，仅供参考：
ž 各地区实现颠覆的难度不一
ž 人工智能代表的是有意义的迭代进化，而不是巨大的飞跃
ž 执行力和可靠的商业模式将逐渐超越单纯引进技术
ž 资金选择更谨慎，业务基本面审查更严格
ž 良好的用户体验不足以构成安全网
ž 老牌企业逆袭反击
ž 颠覆者与老牌企业合作越来越多
ž 基础设施金融科技公司高收入，但销售周期长
ž 公开市场恐慌局面持续
ž 中国金融科技生态圈日益强大